吸金主业受央行管控，蚂蚁整改触及核心

吸金主业受央行管控，蚂蚁整改触及核心寒战豆瓣 近日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的

近日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

接入央行征信系统对用户和蚂蚁本身究竟意味着什么？持牌金融机构正式开业之后，蚂蚁的整改重心将落到何处？蚂蚁集团还有哪些推进上市的可能性？

用户：以后该怎么用花呗？

征信信息是银行等金融机构在向用户提供贷款时评估其还款意愿、还款能力的重要依据。花呗接入征信系统后，能够使用户的征信信息更加全面。

尽管花呗在公开声明中表示，只要在使用花呗时保持良好的使用、还款习惯，用户获得的金融服务便不会受到影响。但在一些社交平台的公开讨论中，仍有不少网民表示，一旦花呗全面接入央行征信，自己就将停用花呗。

了解到，上述网友担忧的原因在于，花呗不同于信用卡，属于小额贷款，如有尚未还清的欠款或逾期违约记录将导致银行拒绝放款，会在申请房贷车贷形成不利因素；也有网友表示，银行在评估申请人信用时不仅要看有无逾期贷款，也会综合考虑已有的各类小额贷款。如小额贷款过多则会被认定为资金紧张度高，将被银行压缩申请的贷款额度。

对于上述网民的疑虑，金融行业资深从业者张鲲表示，银行在审批贷款时一般会考量客户的总额度、总额度使用率、借款总机构数、近期征信被查询次数等指标，花呗作为无抵押线上消费贷，在二代征信中应该属于循环贷类产品上报，一个月账单上报一次。

“一般来说，银行在房贷、车贷等抵押类贷款业务中，不会因为客户有小额贷款就拒贷；在一些风控审核较严的银行，无抵押消费贷款确有可能被限制。不过，银行审批无抵押消费贷款时更看重客户在该行的资产情况，客户是否有小额贷款的影响很有限。”

另有专家补充，对于使用小额贷款较多的客户，银行会计算其负债能力，被判定为负债过高的客户可能会被降额或拒贷，这属于银行金融产品的风控手段之一。“而花呗作为消费贷款的一种，额度区间为 500~50000，比较灵活。针对资质一般的客户，授信额度最高约为 2~3 万元，银行会研判对花呗用户足额放款是否存在还款风险来调整相应的贷款额度。”

花呗也在公告中表示，当前已引入多家优质金融机构一同为用户提供服务，根据授信额度来源，将由蚂蚁消金或提供授信额度的银行等金融机构作为征信信息的报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

综上，用户在使用花呗时需要控制总的贷款机构数量和额度使用率。也需要关注征信上报时是否会拆开报送，造成多笔查询和多笔借款。

蚂蚁：整改到达核心业务

去年出台的小贷新规大幅限制了联合贷的自有出资比例，同时强化了资产证券化的审批，这大大降低了花呗等小贷业务的杠杆率。

为符合监管的要求，蚂蚁如要继续以小贷公司主体经营花呗、借呗业务，势必要增加大量的注册资本金以应对杠杆率的下降。而由蚂蚁消金来承接花呗和借呗，小额借贷业务的杠杆倍数瞬间放大到到 8~9 倍，为蚂蚁节省了很大一笔现金流。

近日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

接入央行征信系统对用户和蚂蚁本身究竟意味着什么？持牌金融机构正式开业之后，蚂蚁的整改重心将落到何处？蚂蚁集团还有哪些推进上市的可能性？

用户：以后该怎么用花呗？

征信信息是银行等金融机构在向用户提供贷款时评估其还款意愿、还款能力的重要依据。花呗接入征信系统后，能够使用户的征信信息更加全面。

尽管花呗在公开声明中表示，只要在使用花呗时保持良好的使用、还款习惯，用户获得的金融服务便不会受到影响。但在一些社交平台的公开讨论中，仍有不少网民表示，一旦花呗全面接入央行征信，自己就将停用花呗。

了解到，上述网友担忧的原因在于，花呗不同于信用卡，属于小额贷款，如有尚未还清的欠款或逾期违约记录将导致银行拒绝放款，会在申请房贷车贷形成不利因素；也有网友表示，银行在评估申请人信用时不仅要看有无逾期贷款，也会综合考虑已有的各类小额贷款。如小额贷款过多则会被认定为资金紧张度高，将被银行压缩申请的贷款额度。

对于上述网民的疑虑，金融行业资深从业者张鲲表示，银行在审批贷款时一般会考量客户的总额度、总额度使用率、借款总机构数、近期征信被查询次数等指标，花呗作为无抵押线上消费贷，在二代征信中应该属于循环贷类产品上报，一个月账单上报一次。

“一般来说，银行在房贷、车贷等抵押类贷款业务中，不会因为客户有小额贷款就拒贷；在一些风控审核较严的银行，无抵押消费贷款确有可能被限制。不过，银行审批无抵押消费贷款时更看重客户在该行的资产情况，客户是否有小额贷款的影响很有限。”

另有专家补充，对于使用小额贷款较多的客户，银行会计算其负债能力，被判定为负债过高的客户可能会被降额或拒贷，这属于银行金融产品的风控手段之一。“而花呗作为消费贷款的一种，额度区间为 500~50000，比较灵活。针对资质一般的客户，授信额度最高约为 2~3 万元，银行会研判对花呗用户足额放款是否存在还款风险来调整相应的贷款额度。”

花呗也在公告中表示，当前已引入多家优质金融机构一同为用户提供服务，根据授信额度来源，将由蚂蚁消金或提供授信额度的银行等金融机构作为征信信息的报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

综上，用户在使用花呗时需要控制总的贷款机构数量和额度使用率。也需要关注征信上报时是否会拆开报送，造成多笔查询和多笔借款。

蚂蚁：整改到达核心业务

去年出台的小贷新规大幅限制了联合贷的自有出资比例，同时强化了资产证券化的审批，这大大降低了花呗等小贷业务的杠杆率。

为符合监管的要求，蚂蚁如要继续以小贷公司主体经营花呗、借呗业务，势必要增加大量的注册资本金以应对杠杆率的下降。而由蚂蚁消金来承接花呗和借呗，小额借贷业务的杠杆倍数瞬间放大到到 8~9 倍，为蚂蚁节省了很大一笔现金流。

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