汽车金融 真的陷入了线下之重的魔咒中
上万员工，数千门店，上万渠道目前，汽车金融的诸多玩家，都不约而同地选择了重度的线下模式。
模式太重，必然会产生成本过高、掉头太难等诸多问题。不少投资人抛出了疑问：难道汽车金融就逃不出线下这个魔咒?就不能用“四两拨千斤”的纯互联网方式玩?
在5000平方米的二手豪车展厅里，西装革履的销售，带着客户围着一辆300多万的红色法拉利跑车，反复巡视检测。
而玻璃窗外，三五个晒得黝黑的纹身汉子，围在一辆银色捷达旁边，为了3000块钱讨价还价。
顾客们，想的是同一个问题：这辆二手车是否存在什么问题?里程数造假了吗?是事故车、泡水车吗?
不论是法拉利也好，捷达也罢，进入了二手车市场，就如掉入黑匣子中，所有的人相互不信任，陷入猜疑链。而这种不信任，一直贯穿在所有的汽车金融链条之中，也在某种程度上，决定了汽车金融的模式。
把市场上领先的汽车金融公司了解了一圈后，投资人方平面露不解：“这些公司，就不能把模式做得轻一点吗?”不止一个投资人，提出了方平的困惑。
微贷网如今的员工数，已达1.5万;成立不到3年的美利车金融，目前员工超千人，合作经销商已达4000多家;大搜车的获客渠道，囊括了上万家二手车商。
这个名单还可以列很长，易鑫、第一车贷、优信二手车等等汽车金融的核心玩家，都选择重的模式和玩法。汽车金融，真的就陷入了线下之重的魔咒之中，无脱了吗?
对于投资人来说，他们更喜欢的“四两拨千斤”的互联网玩法，修城筑地的重度打法，尽管有行业壁垒，但烧钱太多，掉头太难。
到底能不能做一家很轻的汽车金融公司?几乎所有的创业者，给出的答案，都是否定的。
“搞笑吧?”车e融的CEO周瑜称，“二手车金融不看车，做轻量化的事情，不太可能”。
汽车是一条漫长的产业链，这里面，所有人都处在猜疑链之中，相互不信任，只下模式，才能打破这条猜疑链。
汽车的价格也不菲，这个重大决策，人们恐怕很难像其他网购一些样，看几张图片，就直接网上下单了。
外观、内饰、坐上去是否舒适，操控感如何，是必须在亲身体验之后，才能得出结论的。这从一开始就决定了，汽车消费的场景，很难脱离线下。
而阿里的车秒贷，就在这交了学费。阿里试图用线上渠道，为用户提供新车的分期服务，在2015年7月，推出了车秒贷产品。
曾有描述这样一幅画面：“如果你想买车，在天猫看好车型后，申请阿里提供的贷款，用支付宝付清首款，上淘宝选好新车周边配件，或许当天你的Dream car就开到了楼下。”
车秒贷推出后快两年，多位业内人士称，市场反响不尽如人意。在知乎关于车秒贷的问题页下，不少用户都在抱怨，线上获得车秒贷的贷款审批后，一到线下，问题就层出不穷。
目前，知乎上用户抱怨的问题主要有：4S店销售引导顾客弃用车秒贷的分期，转用自家汽车金融公司的金融产品;线下销售嘴里却变着法儿，让本应4S店承担的利息，又让用户买单。
实际上，车秒贷提供了一个获客引流的渠道，也提供了贷款审批的信用工具，而消费者最终还是要走进4S店，才能完成这笔交易。
但车秒贷，恰恰就是缺少了对线景的掌控力。一旦缺乏了线景，再好的模式都难以推进这也是为何汽车金融选择沉下去的第一个核心逻辑。
重庆的雷先生在网上发了一封“信”，称他在人人车买了一辆车，到车管所验车时，掀开引擎盖后发现，这是一辆事故车。
而在此之前，车辆经过了所谓人人车的“249项检查”。此后，人人车CEO李健在朋友圈承认：“人人车在其中担有99%以上的责任”。
广州的则更惊险。他从瓜子二手车买了一辆“里程9166公里的准新车”。在高速上行驶时，车辆时速由110公里突降至60公里，车辆变速箱突发故障，险些酿成后车追尾事故。
如今，人人车、瓜子、优信等二手车电商平台，仍不断曝出用户买到事故车、涉水车的新闻。“99%的二手车都会调表”，周瑜直指行业痛处，“检测是二手车行业最大的痛点。”
但现状是，国内并没有统一的标准，也没有具备公信力的第三方检测机构。而商家喊出的数百项专业检测往往沦为走过场，买卖双方存在严重的信任危机。
在美国，每辆车都有一份档案，包括了下厂后的每一次维修、保养、出险等记录。在二手车交易过程中，根据档案信息，就能得出一个公允的价格。但中国，并没有这套体系和标准。
如何给二手车定价?各家都是自建体系和堡垒。诸如优信瓜子等二手车电商平台，都是自建的检测团队。各家对外的上百项检测标准，既不透明，也没打通。
而行业的尴尬是，监管和行业巨头还未出现，没人一统江湖。而像精线等第三方检测机构，都还属于起步阶段，江湖地位未稳。因为没有行业的统一标尺，汽车的流通黑匣子难以打破。在这样的背景下，所有的检测只能依赖于线风控之痛
汽车金融的链条过长，很多线上风控的操作，在此时失效。实际上，二手车金融和融资租赁中，很多属于“次级客户”，或是“零征信人群”。
如此来看，不论是场景还是风控，汽车金融都无法脱离线下。这个领域，难道就只能变成拼规模、拼运营、拼资本的巨人游戏了吗?也不尽然。
