开放银行的业务平台化

　　开放银行最早起源于欧洲，欧洲通过API接口来共享客户数据。我国对开放银行的探索聚焦于业务、产品、技术的开放。2018年浦发银行提出“API开放银行”（Bank-as-a-service），有些机构还提出“银行即服务”的概念。

　　根据巴塞尔委员会定义，开放银行指在客户允许授权的情况下，将客户数据共享给第三方乃至第四方机构使用，以开发银行服务，包括实时支付、帮客户更好地管理金融账户、市场营销、交叉销售机会等。开放银行允许客户在其他服务场景中（比如金融科技场景）使用银行服务，从而创新性地将银行功能模块和非银行功能模块融合在一起。银行与客户的关系从“拥有客户”变为“共享客户”。

　　伴随现代银行业的发展，以人工智能、大数据、云计算等为代表的金融科技底层技术，深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发，越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。同时，“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。

　　大部分开放银行活动通过API进行。API具有可拓展、可复用、安全和开发者可自助等特征。通常包含数据传输、数据交换、数据访问和API设计等技术标准。

　　开放银行的发展与个人数据和隐私保护的监管有紧密关系。代表性监管文件包括：欧盟《支付服务法案》《通用数据保护条例》、英国《开放银行标准》、我国2020年7月发布的《数据安全法（草案）》。

　　银行通过API将自己的产品“解耦”成服务、功能模块甚至原始数据并对外分发。第三方机构再将这些服务、功能模块、数据融合进自己业务中提供给客户。比如，财务管理APP将客户在不同金融机构的账户信息聚合成一张总表，无缝支付连接不同银行账户。

　　开放银行和API使跨银行的业务融合成为可能，显著改善用户体验。客户在银行的数据归自己所有并可携带打包，通过API融合后，能打通“数据孤岛”，维护客户利益完整性，比如，客户可以在多家银行开设账户并办理“存贷汇”业务。

　　2）客户根据自己的需求通过API自主调用银行功能模块，掌握金融服务的主动权，提高金融服务的可自助性

　　开放银行能深度渗透应用场景和贴近用户需求，提供个性化、场景化的金融产品和服务。银行成为一个可以随时、随地、随需调用的工具箱。

　　解耦重新组合后由银行与第三方机构形成的市场分工网络提供。第三方机构有连接不同银行的中立地位，对应用场景和客户需求有深入了解，对前沿技术的敏感。

　　银行业务的具体形态随着科技和监管环境变化一直在演进，不断有声音提出银行脱媒或去中介化、去中心化、颠覆银行等概念。从影子银和金融科技等实践看，很多曾属于银行的业务，变为通过市场分工网络进行，但银行仍发挥核心作用，通地一些辅助功能解耦、外包出去，通过市场分工网络进行融合。

　　银行的核心功能是调剂资金余缺，将资金从储蓄者（资金供给者）转移到有投资和消费计划的人或机构（资金需求者）手中。银行能解决资金供需双方间的期限不匹配问题。银行的期限转化功能，同时伴随着流动性转化。受托监督，银行和一些非银金融机构都在进行，但在广度和深度上与银行有很大差异。

　　银行的重要社会职能是通过发放和购买债券来创造存款货币。只有银行放贷才伴随负债（存款）增长，在私人部门机构中，只有银行的负债才能行使货币功能。银行存款价值稳定并能等额兑换为中央银行货币，对经济和金融体系的平衡运行至关重要。

　　银行受到资本充足率、流动性和杠杆率等方面监管的审慎监管（即巴塞尔协议），通过事前控制银行的风险承担行为来保障银行安全稳健，另外有金融安全网支持，包括中央银行的最后人支持及存款保险制度。

　　期限转化功能内在风险高，银行更适合来执行这个功能。很多机构试图“复制”银行期限转化功能：以贷币市场基金为代表的影子银行，以Libra为代表的稳定币，我国P2P网贷（为满足期限转化需求走向了“资金池”模式），信托公司的资金池模式，互联网小贷公司+资产证券化模式。

　　技术的发展，模糊了金融市场（直接融资）、金融中介（间接融资）、其他金融服务提供者之间的边界。

　　银行将贷前、贷中、贷后的一些环节（营销、展业、授信、签约、放款、支付、跟踪、回收等）外包给合作机构，并与它他分担风险和收益，是一个值得关注的方向。

　　银行账户分为结算账户和非结算账户。结算账户用来办理支付结算，有收付功能，账户余额经常发生变化。非结算账户，只在存入、计算、支取时才发生变化。

　　账户体系与Token体系的区别，是理解央行数字货币的关键。账户分等级，包括中央银行存款准备金账户、银行存款账户、支付账户等。Token交易即结算，没有结算风险，是点对点的拓扑结构，任何两个地址之间都可以直接交易，这些不同于账户体系的特征，正是央行数字货币促进金融普惠和改善跨境支付的关键。

　　客户是银行的核心资源。银行与客户间的关系是理解银行技术和供给行为的关键。银行技术主要分为交易型和关系型两类。

　　在开放银行下，银行持有客户数据，在客户授权下通过API对外共享，不同银行的客户数据没，但对同一个客户的数据通过API汇总。

　　技术从金融的中后台逐渐走向前台，一些金融机构在人员和成本结构等方面越来越像技术公司，除了自身服务外，还有能力对外输出，输出风险管理能力。实际上，我国很多银行的开放银行战略主要就是技术开放。

　　场景是从互联网领域引入的金融领域的概念。场景代表一组边界清楚的经济和社会活动，引入金融服务可以提高活动效率和用户体验。对金融机构来讲，要开发场景、嵌入场景。

　　金融活动中如果有银行参与，能在一定程度中起到增信作用。银行基于自身声誉对外提供背书，也是银行业务平台化的一个重要方向。

　　开放银行是银行把自己的金融服务，通过安全的Open API或SDK等技术开放给高频场景和客户。其本质是银行放弃单一的成本较高的直销获客方式，转为与线上线下高频大流量场景方合作，通过输出账户、支付、存款、交易、融资产品、投资产品等金融服务能力，以更快速、更高频、更低成本获得客户，并提供极其便捷的场景化、个性化的金融服务。

　　开放银行业务平台是以用户需求为导向，以场景服务为载体，以平台赋能、生态融合为目标，打造的开放合作平台；通过组件化标准化输出银行的产品、金融、科技能力，供合作伙伴快捷接入，打通企业产业链数字化的各个环节和服务场景，实现与产业的信息流、资金流、物流的全面连接及场景的共同经营。

　　银行业务平台化为银行监管带来很大挑战，风险承担和传导变得隐蔽而复杂。评估银行承担的风险及规模，有针对性地引入资本充足率、流动性和杠杆率等方面的监管要求。