小微贷款利率持续下行 金融科技助规模增长空间仍大

小微贷款利率持续下行 金融科技助规模增长空间仍大2020年元宵节 万敏 11月18日，度小满金融在北京宣布，将为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。 近年来，小微企业贷款利率在政

万敏 11月18日，度小满金融在北京宣布，将为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。

近年来，小微企业贷款利率在政策引导下不断下行，同时，银行业金融机构与金融科技企业正在采用更多的技术手段突破小微风控难关，未来或将促进小微贷款市场的进一步下沉挖潜。

“2021年Q1为5.6%，低于2020全年的5.88%。”对于小微贷款的利率走势，艾瑞咨询在近日发布的《中国中小微企业融资发展报告》中指出，从2018年到2021年3月，我国新发放的普惠型小微企业贷款利率逐期下降。2018年全年为7.34%；2019年全年为6.7%，较2018年下降0.64%；2020全年为5.88%，较2019年下降0.82%；下降幅度高于2019年下降幅度，原因在于疫情背景下，金融机构让利实体经济1.5万亿元。该下降趋势在2021仍在保持。该报告短期预测，由于市场利率回升气氛，2021年全年新发放普惠型小微贷款利率下降幅度应低于2020年。

低息小微信用贷款仍然是市场稀缺的产品。

中国中小企业协会是度小满金融小微贷款服务的合作单位，中国中小企业协会副秘书长聂贤祝表示，目前中小微企业面临上游成本挤压和下游需求减弱，经济下行压力加大，生产经营仍面临困难，金融机构加大对小微企业金融支持力度，是帮助小微企业渡过难关，实现高质量发展的重要举措。中国中小企业协会将推动社会资源形成扶持小微企业的协同、规模效应，不断降低小微企业的总体融资成本，为缓解融资难题多做贡献。

11月18日，新华财经发布的《金融科技助力中小微企业高质量发展报告》中指出，当前中小微企业迫切需要更高水平的融资服务，以银行、金融科技公司为代表的机构，都在快速提升针对中小微企业的金融服务能力和产品创新能力，形成优势互补、错位发展的格局，明显改善了中小微企业融资的市场环境。

度小满金融方面宣布，即日起至2022年12月31日，新注册使用度小满金融信贷服务的22-55周岁个体工商户、小微企业主，均可凭个人身份证件和营业执照通过度小满金融APP在线申请，审核通过后即可获得低息贷款用于生产经营。

度小满副总裁朱白帆表示，2020年新冠肺炎疫情以来，度小满提供的小微贷款平均利率下降14%，人均放款额增加65%。目前，度小满已累计服务小微企业主、个体工商户超1000万，其中六成是“员工在5人以下”的小店主。

据度小满金融相关人士介绍，目前度小满金融的小微贷款以银行联合放款的资金来源为主，5人以下的小微企业单户借款额度一般在1万元左右，借款还款周期短至数天以内，可以很好的借鉴在个人消费零售方面的风控经验。

艾瑞咨询在上述报告中表示，因为过去传统线下模式风控问题的存在，使得小微企业融资出现看重抵押；通过个人大额消费贷覆盖未被满足的小微需求等特征，风控短板问题解决后，纯信用、以企业为风控对象的模式具备增长空间。小微贷供给不足，风控是最大的短板，下一个行业风口级别的机会在于，找到可以对小微企业进行风险评估的数据，且该数据可以线上化、自动化获取；银税信息、支付信息作为通用的小微企业“聚合点”信息，更适合金融机构进行线上小微信贷创新。

近年来，大数据和人工智能的引入，对金融机构找到风控的平衡贡献了新的解题思路。

今年10月，网商银行正式对外发布供应链金融方案——“大雁系统”，创新供应链金融模式，基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字化产品矩阵，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。网商银行行长冯亮表示，根据统计，与网商银行合作的品牌中，下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。

数字时代，海量信息可以多维度交叉验证，可以在金融科技的助力之下被识别和分析，有助于改善小微信贷的风控。小微企业不仅要“活下来”，还要“活得好”，需要更多灵活的融资方式的支持。

此外，多家上市金融科技公司如陆金所、乐信等也在三季报中表示，小微企业信贷占比不断提升。

艾瑞咨询预计，考虑到银保监会对银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额增速的要求、各地区金融机构的政策实施能力、小微企业生存现状等影响因素，预计到2025年中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额将增长至56.2万亿元。

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