漫谈金融科技发展史

　　8月22日，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，并提出到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。

　　8月27日，在交通银行上半年业绩发布会上，交通银行行长任德奇表示正在筹备金融科技子公司。在此之前，已有关10家商业银行成立了金融科技子公司。

　　无论是政府，还是金融行业，都对金融科技表现出极大的重视。金融科技，这个始于2008年的概念，热潮正在席卷全球。

　　金融科技，英文Financial Technology，缩写为FinTech，概念发源于美国。从字面可以理解为“金融+科技”，对其涵义，业界理解各有不同。较为公认的内涵是国际金融稳定理事会（FSB）给出的定义：“技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”

　　这个定义比较容易理解：就是科技应用于金融，从而带来金融的产品、流程、管理、业务模式等创新变化。

　　人类有记载的金融活动起源于公元前2000年巴比伦寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。古代的冶金、造纸、印刷等发明，也在第一时间被应用于金融，从而推动了金融的不断发展。如中国宋代的交子，世界最早出现的纸币，堪称金融史上的重大创新，印刷交子使用的川纸，工艺复杂，难以伪造。

　　在工业化和信息化时代，科技应用于金融的步伐越来越快。1946年2月14日，世界上第一台通用计算机“ENIAC”在美国宾夕法尼亚大学诞生。两年后，美国银行就开始使用IBM604型计算机处理业务。20世纪50年代信用卡出现并蓬勃发展，得益于磁条、ATM、POS等技术的应用。20世纪70年代现代金融清算网络的建立，与计算机、网络、数据库、存储等技术发展密不可分。

　　互联网的出现是人类科技发展的重要里程碑。1991年，世界第一张网页诞生，1995年，全球首家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirst Network Bank，SFNB）成立。

　　21世纪，信息科技加速发展，移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术如火如荼。人们普遍讨论的金融科技的语境，也是基于如上技术应用的背景。其应用领域主要有四个方面：“存与融资服务”、“支付与清结算服务”、“投资管理服务”以及“市场基础设施服务”。例如：移动支付、网贷、智能投顾、以及语音、人脸识别在金融业务中的应用。

　　由于科技与金融的深度融合，金融的形态也在发生激烈变革。首先，金融竞争的参与者不再是传统的金融行业，越来越多的互联网公司、科技公司携技术、用户优势，跨界作战，给整个行业带来巨大冲击。其次，人类的行为习惯已发生变化，人们越来越接受与喜爱网上购物消费。金融业务逐渐线上化，延续了几百年的网点门店经营模式日渐衰微。

　　科技对金融的驱动已达到前所未有的高度。纵观现代金融史，我们把金融科技可以简单划分为三个阶段：

　　第一阶段：科技被应用于金融，以提高效率、降低成本、提升风控能力。比如：电子化机具在金融行业的推广使用。

　　第二阶段：金融行业开始应用科技大量进行产品创新，增强获客能力，业务快速向迁移线上。比如：手机银行、网贷、移动支付。

　　第三阶段：目前正在进行中，全面拥抱金融科技，业务高度线上化、开放化，局部领域对传统金融颠覆。

　　但是无论金融科技下一步如何发展，它本质上仍是金融业务，仍需遵循金融的内在规律和秩序、遵守法律和金融监管要求。同时，我们也不可忽视金融科技发展中存在的问题，例如：逃避监管、扰乱市场、洗钱、非法获利、损害用户利益等行为的存在。对此，监管部门也提出RegTech,即监管科技，鼓励发展监管科技力量，以加强合规管理力度，降低金融创新的监管成本和潜在风险。