蚂蚁集团辟谣相互宝关停，退潮后的网络互助该“上岸”了中船重工股票代码,洪发股市直播,贵阳商铺出租, 最近有消息称，相互宝或许会在6月11日被关停，不过很快蚂蚁集团的相关人员就出来辟谣：“这是假消息”。 不过，有这些传言或许不完全是空穴来风，毕竟在相互宝之前，已经有百度互助、水滴互助、

最近有消息称，相互宝或许会在6月11日被关停，不过很快蚂蚁集团的相关人员就出来辟谣：“这是假消息”。

不过，有这些传言或许不完全是空穴来风，毕竟在相互宝之前，已经有百度互助、水滴互助、美团互助等众多网络互助平台纷纷关闭。

众多选手的退出，也让外界对于网络互助平台的未来产生了疑问，网络互助的未来在何方？

百度、京东、美团等巨头纷纷入场，网络互助究竟有何吸引力？

国内第一个网络互助平台“互保公社”（后来改名抗癌公社、康爱公社）是在2011年成立，为了实现“我为人人、人人为我”这个公益理念，以及避免社员面对大病无法治疗的困境，康爱公社采用的是社员互相救助的模式。

这也意味着，通过“免费加入”的宣传，聚集大批用户组成互助群体，如果有用户不幸得了大病，其他用户可以一起分摊生病用户的部分治疗花费，例如相互宝就宣称最高可以享受到30万的大病互助金。当平台规模越发扩大后，平摊到每个用户身上的开销几乎可以忽略不计，这对于一些因为各种原因无法购入保险的用户来说，吸引力巨大。

大量用户的聚集，也意味着机会，自然吸引了越来越多的平台加入。

图片来自Canva可画，摄影师smahel的图片

作为这次传言的主角，相互宝是由蚂蚁集团在2018年10月16日上线的一项大病互助计划，为参与这项计划的成员提供互助共济机制。用户通过审核后便可以成为相互宝用户，并通过加入互助计划获得互助或履行分摊义务。

在相互宝之前，就已经有了水滴互助、轻松互助、壁虎互助等早就入局的垂直型选手，在相互宝之后，各家互联网大厂各显神通推出了自己的互助平台。京东的“京东互助”、滴滴的“点滴相互”、美团的“美团互助”、百度的“灯火互助”先后上线。

出身不同的互助平台，玩的模式也不一样。

第一种就是在用户流量聚集之后，通过管理费用和衍生收入来使平台延续。第二种就是传统的互联网打法，将庞大的用户流量通过”大病筹款-互助-商业保险-长期寿险”的模式进行转化，而众多互联网大厂出身的互助平台几乎都是这种模式。

可是无论是老玩家还是新加入的巨头，无论采用哪种模式，似乎都低估了这条赛道的难度。

对于互联网大厂们来说，网络互助的意义还是作为上文提到过的第二种模式的基石，教育用户抛开对保险的偏见，实现为商业保险引流的目的。最典型的例子便是以互助业务发家的水滴筹，截至2019年7月的月签单保费已经达到7亿元。而蚂蚁集团的保险业务年销售额也超过了百亿大关。

可是就连水滴筹都在上市前放弃了互助业务，是互助生意不好做了吗？

巨头纷纷退出，互助平台怎么了？

随着时间推移，移动互联网爆发的红利已经渐渐消失，流量费用越来越贵，这也导致越来越多的互助平台开始陷入用户增长无力的窘境，再加上一直未能找到良性的商业模式，早期成立的那一批中小型互助平台早已不见踪影。就比如同心互助、未来互助、蝌蚪互助、17互助、蒲公英互助、比邻互助、八方互助等。

尽管相比中小平台，大厂们都有更加雄厚的资源，但之前提到的众多大厂选手也没几个幸存。

去年9月，百度灯火互助在上线不到一年便因为达不到启动条件而宣布关闭，根据公告显示，灯火互助截至关停时的用户数还未突破50万人，无法有效分散风险。就连用户数一度超过3000万的美团互助也在今年1月宣布关闭，关闭时的美团互助参与用户人数仅剩下1500万。

究其原因，或许是因为越发明显的行业弊病——分摊费不断增加、患病拒赔、随意修改规则、平台资金去向不明……

图片来自相互宝截图

这些问题不断打击着参与用户的信任，越来越多的人开始选择退出。

如今回顾互助平台这一赛道，幸存者寥寥，蚂蚁集团的相互宝成了仅存的几根“独苗”。但也同样面临用户数下降的困扰，根据相互宝公开的数据显示，平台分摊人数已经从2020年11月的1.058亿，减少到了今年6月第一期的8729.8万人。

有利有弊的网络互助，能否回到初心？

实际上，互联网大厂的互助模式或许从根源来说就有待商榷。

上文中已经提到过，互助产品的目标用户大多是那些负担不起保险开支，或是因各种原因无法购入保险的人群。这些用户的抗风险能力较弱，同时对于互助产品的分摊价格较为敏感，这样的用户主体，为互助模式埋下了不小的隐患。

天风证券在此前发布的分析报告中表示，目前互联网大厂的互助平台已经陷入了一种“死循环”当中——用户基数增大无可避免地将导致平台出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升又会导致更多对价格敏感的健康人群选择退出，用户的减少则会进一步提升各用户的分摊金额，这就形成了恶性循环。

另一方面，互助模式与保险业务的重合度相对较高，这也为平台招来了监管部门的关注。此前银保监会就曾对相互宝下达了合计65万元的行政处罚，理由是相互宝通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及基础数据，不符合《健康保险管理办法》相关规定。

去年九月时，银保监会也发文表过态：“相互宝、水滴互助网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。”

银保监会在文中强调称，网络互助平台会员数量庞大，而且处于非持牌经营“无证驾驶”状态，涉众风险绝不容忽视。另有部分收费模式平台还形成大量沉淀资金，存在卷款跑路的风险，如若处理不当，引发社会风险的可能性极大。

如果说网络互助平台只存在问题，自然是有失公允的，银保监会副主席肖远企表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要看到其潜在的风险。肖远企指出，网络互助需规范化发展。

根据南开大学卫生经济与医疗保障研究中心公开的数据显示：截至2020年5月底，我国已有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助金规模约92.39亿元，受助人数超过7万。在“将网络互助纳入监管体系”的大背景下，这一让众多用户受益的模式，也许能够回归初心，找到良性的发展方向。

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