未来已来！2020金融科技热度空前 展望金融与科技精准融合大趋势

　　当下，该如何探索大数据、云计算、人工智能、分布式数据库等新兴技术在金融领域的安全应用，科技如何打通普惠金融最后一公里，此次金融科技的圆桌对话环节，来自银行、保险、科技领域的高管、专家们对此展开了深入探讨。

　　诚然，令人猝不及防的2020年，科技与金融或许从未像今天这样紧密。从中国的互联网金融元年——2013年至今短短7年，伴随着金融科技应用的不断成熟，整个金融行业迎来飞速发展，互联网的巨大力量也从未像今天这样被展现得淋漓尽致。

　　2013年，随着“余额宝”的诞生，互联网金融的爆炸式增长势不可当，数据显示，截至2020年二季度末，基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司、私募基金管理机构资产管理业务总规模约54.75万亿元。

　　随着金融科技的不断进步，信息和技术的平等化，结合金融平台的扁平化，客户需求将真正占据整个市场的核心地位，伴随着企业效率的不断提高，理论上将会创造出无限可能的市场。

　　从人类金融发展过程中来看，科技与金融始终紧密相连，并在相互创新发展过程中不断融合，这种融合程度随着信息爆炸时代的来临更是不断加深。相对于成熟市场，尽管金融市场稍欠发达，但由于国内互联网市场的飞速扩张，中国在全球金融科技市场的地位越来越重要。

　　艾瑞咨询的数据显示，2018年我国各类金融机构技术资金投入已达2297.3亿元，其中投入到大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。显然，金融与科技的融合也带动了金融企业与科技企业的“你中有我，我中有你”。

　　从全球金融科技投资分布情况来看，2018年中国金融科技企业融资规模已占全球的16.4%，增速远超欧美等地区。有业内人士预计到2020年，中国金融科技在互联网金融核心业务的市场规模或将超过12万亿元。

　　相对于传统金融，金融科技对于企业降本增效、提升客户服务体验等方面的效用不言而喻。以大数据为例，一方面，金融机构可利用大数据为不同客户群体量身定制差异化产品，精准营销的同时也提升了客户体验；另一方面，也得益于大数据的战略性应用，金融机构的商业决策也有了更加坚实可靠的数据基础。

　　最为值得一提的是，我国全球领先的网络支付水平大大颠覆了传统的交易规则。这既是金融科技水平的进步，也是金融与科技在不断发展过程中，相互融合的必然结果。

　　一个直观的感受是，如今，金融科技的发展对人力的逐渐替代已是明显趋势。以普通人日常接触最多的售后服务为例，绝大多数客服终端已经以智能客服为主，部分企业甚至难以接触到人工客服。根据艾瑞此前的预计，至2022年，智能客服将替代约73%~80%的金融机构人力。

　　金融与科技从未分开。未来，随着大数据和云计算等技术的不断发展，金融与科技势必迎来更加精准地深度融合。

　　当前，金融科技市场的参与企业依据各自不同的侧重点，主要可分为以证券银行保险等机构为主的金融业务开展方、以大数据和云计算等前沿科技底层技术的技术提供方以及为金融机构提供可落地的业务解决方案的第三方。

　　而事实上，在各方业务的不断融合的趋势下，学术层面的分类已经在现实中模糊了边界，几乎所有的市场参与者都在努力整合资源，以便向供应链两端尽力延伸。与此同时，这种技术层面的交换转移，结合相关的牌照门槛变化，也大大加速了金融科技本身的融合与进步。

　　这其中，银行信息化建设相对较为成熟。从人工服务到智能服务，从经验风控到系统风控，从追求丰富流量入口的传统单一模式到聚焦于数据治理、底层技术基础设施的建设等，对于银行而言，在前期战略部署之下，金融科技已逐步渗透到业务运营之中，成为转型的核心驱动力之一。虽然智能化应用还未完全成熟，但前景已然明朗，银行在大数据、AI技术的资金投入不断稳步增长。

　　在业内看来，由于市场的特殊性，证券行业科技应用则相对落后，当前主要以信息系统使用为主。而由于资源投入产出比不高和监管的严格，大部分证券公司在AI、区块链等前沿科技投入不高，仅仅以探索为主，这也是市场认为未来证券行业同质化趋弱的原因之一。

　　不仅仅是传统金融业，另一股容易被忽视的驱动力则来自传统的房地产行业。地产从未独立于金融，但也未像现在这样乐于拥抱金融科技。

　　从融资端来说，“不差钱”的房企，近年在销售增速回落、调控收紧等影响之下，资金链压力加重，对金融市场的依赖性渐渐增强。这一方面催生了房地产基金的崛起，同时，房企自身也花费了更多精力去借助创新式的金融手段来平衡杠杆与合规。从地产科技的应用来看，物业管理和资产运营方可以依托以大数据、人工智能为基础的“数据中台”控制风险、降低能耗，也是商业地产领域的发展趋势之一，未来也将是房地产企业核心竞争力所在。

　　此外，对于房地产行业而言，新房售卖及二手房买卖均积累了大量的优质客户资源，如果房企能将这部分客户从单纯房产交易的需求逐步引导到其他类型的投资、理财等生活类场景上，无疑将获得真正持续增长空间。有房企更是打造了文旅科技金融的综合商业模式。

　　这背后是过去16年内，中国国内旅游收入17.5%的年复合增长率。而统计显示，当前头部房企布局文旅产业模块的占比超过57%，包括恒大、万达、融创等。以关注程度较高的融创集团为典型，在收购万达文旅项目之后，多个区域文旅城纷纷落地开业实现营收，在融创和云南城投交易之后，俨然为业内领军者。

　　随着金融科技应用推动行业的加速发展，金融业务的不断创新变革也衍生出更多的技术应用需求。不容忽视的是，金融是强监管行业。作为新兴业态，金融科技给金融行业引入了新风险，成为全球范围内金融监管部门的关注焦点。

　　处理好金融科技安全与效率的关系，在中国人民银行科技司司长李伟看来，金融科技应用重在以高效便利吸引客户，以安全可靠留住用户。安全与效率作为两个重要因素，可以说是托举金融科技发展的“两翼”。正确应用金融科技，要求把安全和效率作为一个有机整体，统筹考虑。

　　一方面，没有绝对的安全，过度地附加安全措施而忽视金融科技发展效率，可能会限制金融科技的创新活力；另一方面，也不能无底线地追求效率，只讲效率而罔顾安全将导致金融科技无序发展，引发消费者人身财产损失、个人隐私泄漏等风险。因此要从观念上强化安全意识，在确保金融科技安全底线的基础上，不断追求创新效率，建立健全金融科技风险防控体系，提升风险补偿能力，在实践中摸索出一条兼顾安全与效率的金融科技发展之路。

　　当前，大数据提供的基础资源，结合了云计算等一系列基础设施，推动了以人工智能为代表的金融科技发展。而新兴的区块链等技术将为金融业务基础架构和交易机制创造更富想象力的机会空间。从发展趋势看，以云计算、大数据以及区块链为代表的新兴技术正在不断交叉与融合，更加成熟的一系列应用场景正逐步落地，共同推动了金融科技发展进入一个崭新的阶段。

　　有业内人士展望，金融科技的未来形态或将体现为智能终端和区块链技术，并最终将金融带入一个真正意义的新时期。而现阶段被提出的分布式金融，是建立在完全科技化的、分布式网络基础设施之上的未来金融形态，其核心关键是以区块链技术为核心的分布式金融网络，行业内已经出现数百个相关的项目，也被众多人看成未来金融服务的发展趋势所在。从FinTech到分布式金融，科技与金融的关系从未像今天这样紧密。

　　金融科技的方向到底在哪儿？这个问题或许短期内不会有答案。但可以肯定的是，金融科技代表着未来，这一切才刚刚开始。文/图影