金融科技2020十大新闻：创新合规行业可期

　　2020年，载入史册的一年，新冠肺炎疫情蔓延全球。疫情下，线下经济生死存亡，激活线上经济成为最重要的救急手段之一。此时，金融科技力量凸显，赋能普惠金融、小微经济。与此同时，金融业迎来强监管，既创新又合规成为金融科技下半场发展主题。

　　这一年，P2P行业整体清零，第三方支付一片水深火热，网络小贷公司重树行业格局，消费金融市场迎来巨头入局，互联网保险新规正式下发，巨头们开启信用支付战役……

　　这一年，科技不仅使生活更便捷，也带来行业垄断与个人信息安全问题。比如中信泄露喜剧演员池子个人信息事件，氪信等大数据公司非法收集个人信息，美团大数据杀熟……

　　银保监会于7月中正式发布的《商业银行互联网管理暂行办法》，从商业银行、助贷平台、借款人等多个层面规范商业银行互联网业务经营行为，为商业银行开展互联网业务给予了正名，也填补了助贷和联合贷的模式。

　　办法规定，单户用于消费的个人信用授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。对此，微众银行等金融机构纷纷下调个人消费贷上限。

　　11月2日晚间，中国银保监会、中国人民银行下发《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》对外公开征求意见。其中，明确小贷和金融机构联合贷出资比例；同时对网络小贷牌照作出明确划分，分为全国性和地方性牌照，地方性小贷10亿元的注册资本，跨省级小贷甚至要50亿元的注册资本，而且跨省级需要银保监会批准。过渡期为三年。

　　此意见稿对市场影响巨大，受影响的不只是蚂蚁集团等这样的巨头的业务模式，更多的中小小贷公司将会面临生存挑战。

　　2020年8月20日，最高人民法院公布修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称“民间借贷新规”)的决定，民间借贷新规以每月20日发布的一年期LPR的4倍为标准取代了原民间借贷司法解释中规定的“以24%和36%为基准的两线三区”司法保护上限。

　　对此，业内展开了一场民间借贷新规提出的司法保护上限适不适用于金融机构的讨论。在法院判例中，也分成了两种处理方式。业内普遍认为，利率下行是大趋势，只是金融机构需要一定的时间来消化。

　　12月8日，中国银保监会主席郭树清出席2020年新加坡金融科技节时提及：到11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。

　　从国内第一家P2P公司拍拍贷2007年6月成立算起，到2015年行业高峰时全国5000多家公司运营、行业年交易规模近3万亿元，再到爆雷潮，最后终于清零落幕，前后只不过短短13年。那些历史负担轻、动作快的平台，已经顺利清退、转型，像信也科技（拍拍贷）、小赢科技、洋钱罐等目前已经转为助贷机构。但也有平台还有上百亿的余额存量尚未处置，部分平台甚至还没有清退方案。

　　11月以来，央行金融稳定局局长孙天琦多次表示，互联网存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上这类业务实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。之后，浙江银保监局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。目前，蚂蚁集团、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所、滴滴金融等十余家互联网平台也纷纷下架互联网存款产品。

　　12月14日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，强调机构持牌、人员持证等原则，将于2021年2月1日起正式施行。其中对互联网保险业务的定义，以及实践中存在非保险机构“打擦边球”、涉嫌非法经营互联网保险业务等情况作出明确规定，旨在保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平。